Jetzt kaufen, niemals zahlen: Deutschlands lautlose Anhäufung von Mikroschulden

Wenn Bürger Routineeinkäufe in Kleinstbeträgen finanzieren, wird die Wirtschaftslage zur Frage der Arithmetik statt des politischen Narrativs. Der neueste Risiko- und Kreditkompass von Deutschlands führender Kreditauskunftei, Schufa, zeichnet ein nüchternes Bild der Verbraucherbonität. Bis Ende 2025 stieg der Anteil der Erwachsenen mit mindestens einem negativen Kreditmerkmal auf 8,1 Prozent, verglichen mit 7,9 Prozent im Vorjahr. Hinter dieser scheinbar bescheidenen Verschiebung verbirgt sich ein vielsagenderer struktureller Trend: die Normalisierung der ewigen Mikroschulden.

Das gesamte jüngste Wachstum auf dem Ratenkreditmarkt konzentriert sich auf Kreditverträge unter 1.000 Euro. Diese niedrigschwelligen Angebote – oft nahtlos in digitale Kassen als aufgeschobene Zahlung oder Ratenzahlung integriert – erreichten 2025 7,5 Millionen Verträge, ein Anstieg von 11 Prozent in einem einzigen Jahr. Was als moderne Bequemlichkeit angepriesen wird, entpuppt sich häufig als langsame Falle. Erschreckende 74.000 Personen bedienen derzeit mehr als zehn separate Ratenkredite gleichzeitig. Vor fünf Jahren war diese Zahl 28-mal niedriger.

Die Schufa-Chefin Tanja Birkholz äußerte sich vorsichtig und bemerkte, dass von einer Pleitewelle bei den Deutschen nicht die Rede sein kann, räumte aber ein, dass sich die finanziellen Belastungen für einen wachsenden Teil der Bevölkerung festsetzen. Birkholz stellte fest, dass kleine Kredite zwar zunächst praktische Finanzierungsoptionen darstellen, Schwierigkeiten jedoch entstehen, wenn Kreditnehmer den Überblick verlieren oder Verpflichtungen eingehen, die ihre langfristige Kapazität übersteigen.

Die allgemeineren Zahlen untermauern diese leise Verschärfung. Im vergangenen Jahr beantragten etwa 88.000 Personen Privatinsolvenz – die höchste jährliche Zahl seit 2021. Doch die Belastung verteilt sich alles andere als gleichmäßig über die Republik. Ein Blick auf Deutschlands 400 Landkreise offenbart eine dramatische Geografie der Not. In Duisburg hat fast jeder fünfte Erwachsene – 19,9 Prozent – einen negativen Krediteintrag, dicht gefolgt von Gelsenkirchen mit 19,4 Prozent. Am entgegengesetzten Ende des Spektrums liegt der oberbayerische Landkreis Eichstätt, wo die Quote auf nur 3,6 Prozent sinkt.

Wenn Zehntausende Bürger mehrere Mikrokredite benötigen, um den Grundkonsum zu decken, ist die stille Erosion der Haushaltspuffer offensichtlich. Kleine Zahlungen in endlose zukünftige Raten aufzuteilen, schafft keinen Reichtum; es verschiebt lediglich die Abrechnung.

Geschrieben von Thomas Nussbaumer thomas.nussbaumer@alpineweekly.com