Okt. 22, 10:02 PM
Der Staat wälzt sein Risiko ab
Berlin will eine Pflichtversicherung gegen Hochwasser für Hausbesitzer einführen und so eine weitere finanzielle Belastung für Immobilienbesitzer schaffen.
Von Sandy van Dongen
Wenn die öffentlichen Kassen knapp werden, wendet sich der deutsche Staat ausnahmslos an private Immobilieneigentümer, um die Lücke zu schließen. Justizministerin Stefanie Hubig und Finanzminister Lars Klingbeil haben Vorschläge vorgelegt, eine Naturgefahrenversicherung in jede Wohngebäudeversicherung des Landes zu integrieren. Die offizielle Begründung ist fiskalische Vorsicht nach kostspieligen Naturkatastrophen, doch für Millionen von Bürgern ist das unmittelbare Ergebnis einfach: Das Leben in Deutschland wird noch teurer.
Im Rahmen des vorgeschlagenen Rahmens werden bestehende Gebäudeversicherungspolicen automatisch erweitert, um Überschwemmungen, Starkregen und andere Naturgefahren abzudecken, es sei denn, Eigentümer intervenieren aktiv. Derzeit verfügen zwar fast 98 Prozent der Hausbesitzer über eine grundlegende Wohngebäudeversicherung, aber nur 59 Prozent haben einen Schutz gegen Naturgefahren. Diese Lücke zu schließen wird nicht billig sein. Zahlen des Justizministeriums deuten darauf hin, dass die Jahresprämien für ein Standard-Einfamilienhaus zwischen 100 und 1.500 Euro liegen, obwohl eine Studie im Wirtschaftsdienst vom Januar 2026 ergab, dass Hochrisikoimmobilien im Wert von 500.000 Euro jährliche Zuschläge von über 2.000 Euro zuzüglich der obligatorischen 19 Prozent Versicherungssteuer erwarten könnten.
Um den Prämienschock abzufedern, erwägt die Regierung Selbstbehalte von bis zu 20.000 Euro sowie eine abgespeckte Option, bei der Eigentümer bis zu 100.000 Euro des anfänglichen Schadens selbst tragen. Gleichzeitig prüft das Ministerium, ob Vermietern die Weitergabe dieser neuen Versicherungskosten an Mieter untersagt werden soll. Es ist ein bekanntes politisches Reflex: einerseits eine obligatorische finanzielle Last zu schaffen und andererseits zu versuchen, deren wirtschaftliche Folgen gesetzlich zu beseitigen.
Der Vorstoß folgt den Ahrtal-Fluten von 2021, die eine 30 Milliarden Euro teure, steuerfinanzierte Wiederaufbauleistung auslösten, die bis zu 80 Prozent der privaten Sachschäden abdeckte. Berlin hofft nun, dass eine obligatorische private Deckung die Abhängigkeit von zukünftigen Notrettungsaktionen verringern wird. Deutschland hat ähnliche Systeme bereits erlebt. Baden-Württemberg betrieb von 1960 bis 1994 ein staatlich monopolisiertes Pflichtversicherungssystem gegen Gefahren, bis die EU-Marktliberalisierung es auflöste. Dieses historische Erbe besteht heute fort, wobei 94 Prozent der Wohnungen im Land versichert bleiben, weit über dem Bundesdurchschnitt.
Die Versicherungsbranche selbst hat über den Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft eine Alternative namens Elementar Re angeboten. Dieses Modell würde die Prämien für über 400.000 Hochrisikoimmobilien durch die Einführung eines Solidaritätszuschlags für risikoarme Hausbesitzer deckeln und so effektiv risikoarme Eigentümer zwingen, diejenigen in Überschwemmungsgebieten zu subventionieren. Ob durch marktbasierte Prämien, massive Selbstbehalte oder erzwungene Solidarität – Immobilieneigentümer werden aufgefordert, Risiken zu absorbieren, die Stadtplaner oft durch die Genehmigung von Bebauung in Überschwemmungsgebieten verschärft haben.
Verfasst von Sandy van Dongen
