Das Auszahlungs-Kalkül der australischen Wohngebäudeversicherung

Versicherungsgesellschaften sind außergewöhnlich geschickt darin, die Illusion absoluter Sicherheit zu verkaufen. Doch als das nördliche Queensland von Zyklon Jasper heimgesucht wurde, stellten die Versicherungsnehmer fest, dass die in ihren Policen verankerten Versprechen schnell zu einer Geldüberweisung verflogen. Anstatt das aufwendige Geschäft der Auftragnehmerverwaltung, der Koordination von Handwerkern und der Absorption von Materialkostenüberschreitungen zu übernehmen, entschieden sich Australiens größte Versicherer dafür, einen Scheck auszustellen und die Kopfschmerzen an die Versicherungsnehmer weiterzugeben.

Die australische Wertpapier- und Investitionskommission (ASIC) enthüllte in einem aktuellen Bericht, dass über 63 Prozent der überprüften abschließenden Schadenfälle mit Barauszahlungen statt mit verwalteten Reparaturen beglichen wurden. Bei Branchengrößen wie der Insurance Australia Group (IAG) und Allianz Australia überstieg diese Zahl 80 Prozent. Auf dem Papier bietet eine Barauszahlung Schnelligkeit und Flexibilität für den Verbraucher. In Wirklichkeit fungiert sie als raffinierter Mechanismus, um das Ausführungsrisiko direkt auf schutzbedürftige Immobilieneigentümer zu übertragen.

Der Buchhaltungstrick hinter diesen Auszahlungen basiert auf ermäßigten Mengenpreisen. Bei der Festlegung des auszuzahlenden Betrags verlassen sich Versicherer in der Regel auf ein einziges Angebot ihrer bevorzugten Lieferanten. Diese Unternehmensbauunternehmen bieten hohe Mengenrabatte – manchmal bis zu 40 Prozent unter den normalen Preisen –, um Versicherungsverträge zu sichern. Wenn jedoch ein einzelner Hausbesitzer diese ermäßigte Auszahlung auf dem freien Markt verwenden möchte, weigern sich lokale Bauunternehmen, den Auftrag zu diesem Preis anzunehmen. In einem von der Regulierungsbehörde aufgedeckten Fall unterbreitete ein bevorzugter Auftragnehmer eines Versicherers ein vergünstigtes Angebot für eine Barauszahlung, weigerte sich jedoch kategorisch, das Haus für den Verbraucher zu demselben Betrag zu reparieren.

ASIC-Kommissar Alan Kirkland stellte fest, dass die einfache Option für Versicherer für Hausbesitzer die teure sein kann, und hob hervor, wie Engpässe dazu führen, dass Verbraucher unerwartete Reparaturrechnungen aus eigener Tasche bezahlen müssen. Obwohl sie eine formelle Präferenz für die direkte Verwaltung von Wiederaufbauten beanspruchten, führte keiner der fünf großen überprüften Versicherer – darunter QBE Insurance, AAI und Sure Insurance – systematische Aufzeichnungen darüber, warum Barauszahlungen verwendet wurden. Auch pflegten sie keine konsistenten Mechanismen, um Barangebote an die echten Marktpreise anzupassen. Die meisten Versicherungsnehmer wurden nicht einmal über ihr vertragliches Recht informiert, ihre Meinung nach Annahme einer Barauszahlung zu ändern.

Diese Praxis ist besonders zynisch vor dem Hintergrund rapide steigender Prämien. Das Analyseunternehmen Finity stellte fest, dass die Prämien für Wohngebäudeversicherungen in den fünf Jahren bis Oktober 2025 um 51 Prozent gestiegen sind und damit die allgemeine Inflation deutlich übertrafen. Während der australische Versicherungsrat auf Naturkatastrophen verweist, die die durchschnittlichen jährlichen Schadenssummen in diesem Jahrzehnt auf 4,5 Milliarden Dollar treiben, erfordert die Weitergabe von Preiserhöhungen an Kunden bei gleichzeitiger systematischer Reduzierung der tatsächlichen Leistungen eine strenge Prüfung. Wenn Versicherer sich hinter Firmenrabatten verstecken, um Kunden bei Reparaturen zu benachteiligen, verliert der Markt das grundlegende Vertrauen, das für ein effektives Funktionieren erforderlich ist.

Verfasst von Freya Stensrud

freya.stensrud@alpineweekly.com